Какое долгосрочное страхование имеет смысл?

Накопительное страхование жизни предусматривает помимо накопительной программы, как например, банковский депозит, страхование на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования.В страховое покрытие дополнительно могут включаться также риски смерти, утраты трудоспособности и телесных повреждений застрахованного (по любой причине или только от несчастного случая).

Отдельные программы предусматривают страхование не только застрахованного лица, но и плательщика страховых взносов – Страхователя на случай смерти и утраты трудоспособности. При таком страховом случае выплата застрахованному или страхователю не производится, так как страховое обеспечение покрывает остаток страховых взносов, которые должен был произвести Страхователь по договору страхования в пользу застрахованного.Выгодоприобретателем полиса накопительного страхования жизни по рискам: дожитие, утрата трудоспособности, телесные повреждения от несчастного случая является застрахованный. При условии, что он дееспособен по возрасту и состоянию здоровья на момент выплаты страхового возмещения.В случае смерти застрахованного или иных случаях Выгодоприобретателем является лицо, указанное Страхователем в договоре страхования. Им может быть, например, сам Страхователь или близкий родственник застрахованного.

Существует, 3 основных вида накопительных страховых программ:

• Долгосрочное накопительное страхование ребенка, чтобы сформировать крупную сумму, например, к совершеннолетию, свадьбе, получению высшего образования.
• Страхование самого себя для долгосрочного накопления на крупные покупки или к старости.
• Добровольное пенсионное страхование.

По моему личному мнению, предлагаемые сегодня страховыми компаниями накопительные программы страхования жизни невыгодны клиентам. Я много раз анализировал, сравнивал расчеты по таким программам и другие варианты страхования и накопления. Получалось, что гораздо разумнее накапливать сбережения на банковских депозитах( которые застрахованы государством до 700 000 рублей) и ежегодно покупать страхование кормильца семьи, основного источника доходов, на более высокие страховые суммы, чем предлагается в полисе накопительного страхования жизни. При этом семья имеет более высокую страховую защиту и быстрее накапливает сбережения для ребенка. Я уверен, что лучший вариант страховой защиты ребенка – это страхование того родителя, который больше зарабатывает, т.е. кормильца семьи. У меня большая семья, и я много лет ежегодно страхую себя на большую сумму, чтобы мои близкие не попали в трудную материальную ситуацию.

Банковские кредиты на получение образования, на мой взгляд, очень выгодны. Предполагается, что будет государственная субсидия на процентную ставку по образовательному кредиту при обучении в российских вузах. Но и сейчас в Самаре можно получить кредит на обучение в любом месте Земли под 11% годовых. Однако получение такого кредита тоже зависит от кормильца семьи, его заработка. Так как именно он будет делать платежи по первоначальному погашению кредита, а потом гарантировать полную оплату кредита, когда платежи начнет делать молодой специалист, его ребенок.

Накопительное страхование жизни из-за высоких расходов страховщиков – самый дорогой, невыгодный способ сбережений.Долгосрочный банковский вклад с повышенной процентной ставкой позволит накопить в несколько раз больше средств, чем при накопительном страховании жизни. Если Вы не боитесь фондового рынка, там можно выбрать долгосрочную консервативную стратегию, которая принесет еще большую отдачу. А жизнь и от несчастного случая кормильца семьи можно застраховать на год на 1 млн. рублей всего за 3000 рублей.

Единственный накопительный вид страхования, который, на мой взгляд, заслуживает внимания, это пенсионное страхование. Но покупать его у страховых компаний тоже невыгодно. Этот продукт привлекательнее в негосударственных пенсионных фондах. В отличие от страховых компаний НПФ тратит на свои внутренние расходы только 10% от полученного при инвестировании дохода, а не от Ваших взносов. По доходности НПФ приближаются к паевым фондам, работающих в консервативном сегменте (облигации). В соответствии с законодательством РФ НПФ не могут показывать отрицательную годовую доходность. При неудачной работе они должны компенсировать убытки собственными средствами.

Я не доверяю государственной пенсионной системе, так как она нарушает принципы страхования: отчисления страхователей на страховую и базовую части пенсии не сохраняются, а тратятся «с колес». Выплаты страховой и базовой пенсии у нас ничем не гарантированы – только обещаниями чиновников. Только накопительная часть государственной пенсии – реальная защита, но исключительно у тех, кто забрал ее у государства и перевел в негосударственный пенсионный фонд.Будущее за негосударственными пенсионными фондами. Они – самые крупные мировые инвесторы. В США банки и страховые компании по величине активов выглядят перед НПФ, как карлики.Людям, которые получают «теневую зарплату» и не имеют долгосрочных накоплений, просто обязательно надо обращаться в НПФ, так как в старости их ожидает только базовая пенсия, определяемая правительством произвольно в зависимости от доходов бюджета и политической ситуации.